Economie - Finante, Banci | A trecut vremea creditelor de nevoi personale

Persoanele fizice vor plati rate mai mari, dar dobanzi mai mici la imprumuturile de consum. Bancherii spun ca oamenii sunt mult mai prudenti. Aflati din GdS cum va afecteaza/avantajeaza concret noul Regulament BNR, care limiteaza creditul de nevoi personale si creditul ipotecar in valute exotice.
Noul Regulament al Bancii Nationale a Romaniei (BNR), care limiteaza creditul de nevoi personale, se aplica efectiv de la inceputul lunii februarie, dupa ce bancile si-au modificat regulile interne de creditare. Imprumuturile de nevoi personale nu mai pot fi acordate pe zece ani, ci pe o perioada de maximum cinci ani. Dar iata ce implicatii directe asupra consumatorului bancar au aceste prevederi ale Regulamenului BNR. Pe termen scurt, dobanda pe care o va plati omul care se imprumuta va fi mai mica, pentru ca banca nu-i va calcula o dobanda pe zece ani, ci una pe cinci ani. Dar rata lui lunara va fi mai mare. Fiind o rata mai mare, automat, persoana care merge la banca sa ia un credit de nevoi personale nu se va mai incadra la fel ca acum doi - trei ani in cerintele bancii privind veniturile. "...Deci, un astfel de client va primi un credit mai mic. Sumele totale acordate unei persoane sunt mai mici dupa aparitia Regulamentului BNR. Este un semnal de alarma dat de BNR tocmai pentru ca oamenii sa nu se mai imprumute hazardat", a spus directorul unei unitati bancare din Craiova. In ciuda limitarii creditului de nevoi personale la maximum cinci ani, masura nu ingradeste creditarea, ci indeamna la prudenta. Oamenii mai pot sa-si refinanteze creditele contractate anterior pe perioade mai lungi de timp. Astfel ca refinantarile unor imprumuturi vechi se pot face pe șapte - zece ani, in functie de cerintele clientilor bancari.

Veniturile care conteaza: 94%

Clientii persoane fizice au invatat o lectie din istoria creditului cu buletinul si din supraindatorarea din anii anteriori. "Persoanele fizice solicita credite in lei, pentru nevoi personale. In medie, valoarea acestor credite a scazut, dupa inasprirea conditiilor de creditare. Oamenii se imprumuta strict doar pentru ceea ce au nevoie", a spus managerul unei banci craiovene. "BNR a incercat limitarea creditului de consum pentru bunuri de folosinta medie", spune un alt director de banca. Mai nou, se iau in calcul doar 94% din veniturile oamenilor, atunci cand se face scoringul la banca, pentru a vedea de ce suma se poate imprumuta o persoana. Adica, 6% din veniturile familiei nu se iau in calcul, deoarece se presupune ca acei bani ii foloseste familia pentru nevoi neprevazute, care sa nu le afecteze gradul de indatorare. Aceasta marja de 6% este prevazuta și pentru eventuale diminuari ale veniturilor salariale ale oamenilor.
Cine si de cat se mai imprumuta

Apetitul romanilor pentru credite s-a diminuat considerabil in ultimii ani, din cauza conditiilor economico-sociale in care traim. Bancherii sustin ca pe finalul anului 2011 si inceputul lui 2012, persoanele fizice care solicita bancii un credit nu mai contracteaza suma maxima pe care le-o poate da banca, ci doar cat au nevoie. La o banca de top, media creditelor de nevoi personale acordate in regiunea Oltenia se situeaza, in februarie 2012, la 4.600 de euro (echivalent in lei), fata de o medie de 7.000 de euro, cat era in urma cu cativa ani. Reprezentantii bancilor sustin ca oamenii sunt mult mai prudenti. "Oamenii nu mai iau credite pentru plasme, pentru excursii sau pentru alte nimicuri. Pur si simplu sunt mai temperati", spun bancherii. Cei mai multi oameni se imprumuta in lei - cand vine vorba despre credite de nevoi personale, respectiv in valuta - cand contracteaza credite ipotecare. Tocmai de aceea, BNR a introdus un avans mai mare la creditele ipotecare sau imobiliare, mergand pana la 40% din valoarea creditului, pentru cei care doresc sa se imprumute in valute exotice, cum ar fi francul elvetian.
Clientul ideal al bancilor
Daca va incadrati in conditiile de mai jos, atunci puteti fi siguri ca aproape orice banca va va acorda un credit de nevoi personale chiar si dupa modificarile aduse de Regulamentul BNR. Profilul ideal al unui client bancar care solicita credit de consum este, in acceptiunea bancilor, urmatorul: sa fie barbat, de preferinta casatorit; sa aiba un imobil in proprietate; sa lucreze si el, si sotia; sa nu mai aiba alte credite; sa nu figureze cu restante in Centrala Riscurilor Bancare.